Όλοι μας κάνουμε λίγο προγραμματισμό για να διαχειριστούμε τα έσοδα, τις αποταμιεύσεις, τα έξοδα, τις μελλοντικές μας υποχρεώσεις (χρήματα που αναμένουμε να ξοδέψουμε στο μέλλον) είτε καταλαβαίνουμε οτιδήποτε σχετικά με τον οικονομικό προγραμματισμό είτε όχι. Παρόλο που μπορεί να το διαχειριζόμαστε καλά προς το παρόν, μπορεί να μην είναι ο καλύτερος τρόπος ή να μην μας δώσει τα καλύτερα αποτελέσματα. Αν και ο οικονομικός σχεδιασμός μπορεί να ακούγεται τεχνικός, το μόνο που σημαίνει είναι πώς αναγνωρίζετε τα μελλοντικά κέρδη και τις υποχρεώσεις σας σήμερα, καταγράφετε τα τρέχοντα κέρδη και τα έξοδά σας, δείτε εάν υπάρχει έλλειμμα μεταξύ αυτού που θα χρειαστείτε στο μέλλον και τι μπορείτε να επιτύχετε τρέχοντα μέσα και στη συνέχεια προγραμματίστε τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας για να ξεπεράσετε αυτό το έλλειμμα.
Κατάλογος Τρέχοντα Έσοδα & Έξοδα:
Ξεκινήστε με το τρέχον εισόδημά σας, το οποίο θα πρέπει να περιλαμβάνει τον μισθό σας, τον μισθό άλλων εργαζομένων μελών της οικογένειας, οποιοδήποτε άλλο εισόδημα όπως ενοίκια, επιχειρηματικό εισόδημα κ.λπ. Προσθέστε τα όλα και θυμηθείτε να αφαιρέσετε επίσης τους φόρους που θα πληρώσετε για καθένα από τα εισοδήματα για να καταλήξετε επιτέλους στο καθαρό εισόδημα για την οικογένειά σας αυτή τη στιγμή.
Αφού φτάσετε στο καθαρό εισόδημα της οικογένειάς σας, αφαιρέστε όλα τα έξοδα όπως τα έξοδα του σπιτιού για το έτος, τα δίδακτρα, τα EMI δανείου ή οποιεσδήποτε άλλες βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις (αναμένονται εντός των επόμενων 3-5 ετών) που προβλέπετε, όπως ανακαίνιση του σπιτιού ή ιατρική περίθαλψη κ.λπ. Δημοσιεύστε αυτήν την έκπτωση αυτό που λαμβάνετε τώρα είναι οι οικονομίες που έχετε και πρέπει να επενδύσετε με σύνεση για το μέλλον.
Θέτοντας Στόχους Μελλοντικής Ζωής
Το επόμενο βήμα στον οικονομικό προγραμματισμό θα πρέπει να είναι η κατάθεση όλων των μελλοντικών οικονομικών σας υποχρεώσεων, η ώρα που θα προκύψουν, το ποσό που θα χρειαστείτε κ.λπ.
Στόχος 1: Για παράδειγμα, εάν είστε άνδρας 40 ετών και περιμένετε ότι η φοίτηση της κόρης σας στο κολέγιο θα ολοκληρωθεί μετά από άλλα 8 χρόνια και αναμένετε ότι αυτό μπορεί να κοστίσει περίπου 30 lakhs τότε, θα έχετε τα χρήματα να το χρηματοδοτήσετε; Αποφασίστε για μια επένδυση και το ποσό που πρέπει να κάνετε σήμερα για να πετύχετε αυτόν τον στόχο 8 χρόνια αργότερα.
Στόχος 2: Ομοίως, εάν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 60 έτη, χρειάζεστε ας πούμε 1 lakh pm για να διατηρήσετε τον τρέχοντα τρόπο ζωής σας που είναι 50.000 INR στη σημερινή αξία. Δεδομένης της προόδου στην υγειονομική περίθαλψη, μπορείτε εύκολα να περιμένετε μια συνταξιοδοτική ζωή 25-30 ετών. Τα χρήματα που χρειάζεστε για να ζήσετε τη συνταξιούχο ζωή σας μπορούν να χρηματοδοτηθούν από μια μακροπρόθεσμη επένδυση χαμηλού κινδύνου (όπως αμοιβαία κεφάλαια χρέους, συνταξιοδοτικά προγράμματα) που πραγματοποιούνται σήμερα. Αφιερώστε κάποια χρήματα για μια τέτοια επένδυση που θα γίνει σήμερα.
Στόχος 3: Μπορείτε να διαθέσετε χρήματα για να αγοράσετε κάποια ασφάλεια υγείας που θα χρειαστείτε κατά τη φάση της συνταξιοδότησής σας ή ακόμα και νωρίτερα. Το ασφάλιστρο πρέπει να χρηματοδοτηθεί από τις τρέχουσες αποταμιεύσεις σας.
Η διαδικασία καθορισμού στόχων σας βοηθά να κατανοήσετε τις μελλοντικές σας απαιτήσεις, να τις ποσοτικοποιήσετε και να κάνετε επενδύσεις στη σωστή κατηγορία περιουσιακών στοιχείων για τη χρηματοδότηση καθενός από τους στόχους όταν καθίστανται απαιτητοί.
Κατανομή περιουσιακών στοιχείων:
Ενώ η κατανομή περιουσιακών στοιχείων μπορεί να γίνει μαζί με τον καθορισμό στόχων, είναι καλύτερο να κατανοήσετε πώς η κατανομή περιουσιακών στοιχείων μπορεί να επηρεάσει την επιτυχία του οικονομικού σας σχεδίου. Μπορείτε να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις σας σε διάφορες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, όπως μετοχές, χρέη, χρυσό, ακίνητα κ.λπ. Δείτε τις επενδύσεις που έχετε ήδη κάνει, όπως αν έχετε λογαριασμό PPF ή EPF, χρήματα που έχετε επενδύσει σε τραπεζικά FDs, στεγαστικά δάνεια που είστε πληρωμή κ.λπ. Από τις τρέχουσες αποταμιεύσεις και επενδύσεις που έχετε ήδη κάνει, υπολογίστε το ποσοστό κατανομής που έγινε σε κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, όλα τα τραπεζικά FD, τα ποσά των PF, τα κρατικά ομόλογα, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα προσανατολισμένα στο χρέος θα πρέπει να ταξινομούνται ως χρέος. Οποιαδήποτε χρήματα επενδύονται σε IPO, μετοχές εταιρειών, μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια θα πρέπει να ταξινομούνται ως ίδια κεφάλαια, τα EMI δανείων θα πρέπει να ταξινομούνται ως ακίνητα κ.λπ.
Κατά γενικό κανόνα, τα 100 μείον την τρέχουσα ηλικία σας θα πρέπει να κατανέμονται σε μετοχές και παρόμοια προϊόντα. Εάν είστε 40 ετών, το 60% της ετήσιας αποταμίευσης θα πρέπει να επενδύεται σε ίδια προϊόντα και το υπόλοιπο σε προϊόντα χρέους. Εάν οι τρέχουσες επενδύσεις σας δεν φαίνεται να το αντικατοπτρίζουν αυτό, δοκιμάστε να εξισορροπήσετε τις επενδύσεις σας μειώνοντας τα χρήματα που βάζετε σε προϊόντα χρέους όπως FD και ομόλογα και εκτρέψτε αυτά τα χρήματα σε μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια ή μετοχές.
Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν αισθάνονται άνετα να επενδύσουν σε μετοχές, καθώς απαιτεί ειδική έρευνα, συνεχή παρακολούθηση και πολύ αδικαιολόγητο άγχος. Ως εκ τούτου, τα μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια είναι μια καλύτερη επιλογή, καθώς τα χρήματά σας διαχειρίζονται επαγγελματικά από διαχειριστές κεφαλαίων που κάνουν όλη την έρευνα για εταιρείες πριν επενδύσουν και παρακολουθούν συνεχώς την απόδοση του αμοιβαίου κεφαλαίου αγοράζοντας καλές μετοχές και πουλώντας μετοχές με χαμηλή απόδοση.
Ξεκινήστε νωρίς
Πρέπει να ξεκινήσετε τον οικονομικό σας προγραμματισμό νωρίς, γιατί αυτό θα σας δώσει το πλεονέκτημα να συνδυάσετε το παράδειγμα σε όποια επιλογή κι αν επιλέξετε να επενδύσετε, τα χρήματά σας θα αυξάνονται για μεγαλύτερη διάρκεια με τις αποδόσεις να επιδεινώνονται κάθε χρόνο.
Ετήσια Ανασκόπηση & Εξισορρόπηση
Ενώ ένα υγιές οικονομικό σχέδιο είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, είναι πολύ σημαντικό να το ακολουθείτε με πειθαρχία και να εξισορροπείτε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο. Δεδομένου ότι οι συνθήκες της ζωής αλλάζουν συχνά, πρέπει να αναθεωρήσετε το σχέδιό σας μαζί με τον οικονομικό σας σύμβουλο και να κάνετε αλλαγές ώστε να αντικατοπτρίζουν τις νέες σας συνθήκες.
